Банк нараспашку — Зачем нужен Open API

Сегодня еще не все осознают угрозы, которые появились за счет бурного развития технологий. Open API является одной из важнейших тем Цифровой Трансформации, преобразующих банки и формирующих новую экосистему игроков на финансовых рынках.
Если банк не хочется оказаться в роли таксистов, которые сегодня бастуют против Uber, то ему стоит присмотреться к тому, что делают лидеры, и какие тренды формируют Банковскую отрасль завтрашнего дня…
 При чем тут Uber?
Банк — это платформа. Одна из ключевых задач банка — соединить тех, у кого есть деньги, с теми, кому они необходимы. Классическая бизнес-модель современной экономики. Сегодня с задачами такого типа успешно справляются технологические компании, которые взлетают в новые для них сегменты рынка и полностью преобразуют проходящие в них процессы (Uber, Airbnb, Apple, Spotify и многие другие).
Почему это происходит?

• Во-первых, большинство игроков смотрят «только в себя» и не видят, насколько быстро меняется мир вокруг них. Уверяю вас, Позиция — «Нас это не коснется» — не поможет.
• Во-вторых, несмотря на несмолкаемый шум вокруг о значимости данных и миграции клиентов в цифровой мир, перевода процессов в цифровую форму и подключенииискусственного интеллекта к принятию решений, не так много игроков, которые приступили к трансформации бизнеса и понимают необходимость самостоятельного набивания шишек и выстраивания своего собственного пути.
• В-третьих, мы вступаем в новую экономику, в которой крупные универсальные игроки уступают место множеству нишевых сервисных компаний, умеющих объединяться в новые цепочки создания ценности.

Но, что делать банкам, которые должны продолжать решать свои ежедневные задачи, в большинстве которых места инновациям не так много, но при этом не остаться в один прекрасный день у разбитого корыта.
Очевидно, что невозможно включить «рыночный пылесос», собрать самых лучших, самых сильных специалистов, которые будут генерировать новые идеи и прорывные инновации. Даже если у кого-то это получится, нет гарантии, что где-то небольшая команда энтузиастов не получила новый раунд инвестиций, бизнес-модель успешно доказала свою состоятельность и скоро изменит мир (даже если этот мир — бизнес-модель вашего банка).

Невозможно придумать самому все идеи, но можно создать условия, когда для вас идеи смогут придумывать другие. 

Банки обладают огромными массивами данных о своих клиентах, а с увеличением числа цифровых каналов коммуникаций, возможностей применения этих данных для бизнеса становится все больше.
С каждым днем на рынке появляется несколько финтех компаний, которые анализируя доступные массивы данных предлагают новые способы повышения продаж, оптимизации работы с клиентской базой, повышения прозрачности маркетинга. Формируется новая экосистема игроков, каждый из которых решает свою узкую задачу в цепочке формирования ценности — от извлечения данных, до управления ими через биржу данных и последующей монетизации как внутри банка так и на открытом рынке.

Open API — это один из эффективных способов для банка включиться в экосистему и получить свежие идеи для развития бизнеса. 

Можно привести множество примеров, это и Citi с инновационной стратегией, и BBVA, формирующий свою экосистему, и Альфабанк, который регулярно проводит хакатоны.
Но это лишь, небольшая часть тех шагов и подходов, которые Gartner выделяет в своем Цикле Зрелости технологий для Open Banking.


Hype Cycle for Open Banking APIs, Apps and App Stores, 2015
Активно продолжает развиваться проект Open Bank Project, ключевая идея которого является в создании универсального банковского API, через который разработчики могут создать приложение взаимодействующее с разными банками, которые подключены к проекту. На сегодня таких приложений и прототипов уже более 300. Saxo банк открыл доступ через API к своей трейдинговой платформе. С каждым днем таких API становится все больше.
Несколько финансовых игроков продвинулись в создании своего собственного AppStore. Например, Crédit Agricole (CA Store), Deutsche Bank (Autobahn App Market) и Commonwealth Bank of Australia (App Catalogue) успешно повторяют предложенную когда-то модель Apple, выплатившую уже более 8 млрд долларов разработчикам своих приложений.
Это примеры технологических и архитектурных подходов к Цифровой Трансформации банков на базе Open API, формировавшиеся на рынке в последние 10 лет.
Но для их успешного дальнешего проникновения и развития, необходим пересмотр стратегии Банка и понимание как внутренние и внешние API могут изменить бизнес банка в будущем.
По оценкам Gartner устойчивое понимание рынка, что такое Open Banking Strategy и что должен Банк сделать, чтобы вписаться в новую экосистему, наступит в течение следующих 2-5 лет, а работающие бизнес-модели, как просто с применением Open API — Open Bank Systems, так и полностью автоматизированные с вовлечением игроков экосистемы в новые цепочки создания ценностей — Programmable Business Model, в течение 5-10 лет.

Сегодня все развивается намного быстрее, чем вчера. Не линейно, экспоненциально….

На мой взгляд, именно появление новых бизнес-моделей является наибольшим вызовом и риском для понимания пути дальнейшего развития компаний. И уже сегодня и CIO и Бизнес-лидерам необходимо задумываться как они будут бороться с волнами Цифровой Трансформации бушующими вокруг них. И не упустить возможности, которые лежат перед ними.